كريديتلان: ما هو القرض الائتماني؟

إنها شكل من أشكال التمويل المتاح من البنوك للعملاء بناءً على درجاتهم الائتمانية ومستويات الدخل والتاريخ. يتعهد المقترضون بسداد الأموال المقترضة.

كما هو الحال مع بطاقات الائتمان، تقدم الأقساط ائتمانًا متجددًا يسمح لك بالاقتراض مرة أخرى عندما يتم سداد رصيدك بالكامل. وعادة ما تأتي أيضًا بأسعار فائدة أعلى من أشكال التمويل الأخرى.

أنواع

هذه هي الاتفاقيات بين المقرضين والمقترضين، حيث يقوم أحدهما بتمديد مبلغ من المال إلى الآخر ويوافق على سداده خلال إطار زمني متفق عليه على دفعات أقساط منتظمة. هناك أنواع مختلفة، مثل الرهون العقارية والسيارات والشخصية؛ يمكن تأمينها مقابل ضمانات، مثل منزلك أو سيارتك، أو أن تكون غير مضمونة (مثل خطوط ائتمان بطاقة الائتمان).

هناك أنواع مختلفة منها، كل منها يقدم مجموعة خاصة به من المزايا والعيوب. تهدف بعض النماذج إلى المساعدة في بناء الائتمان بينما قد يكون البعض الآخر أكثر ملاءمة للمشتريات الكبيرة مثل السيارات والمنازل. قد يحتاج المقرضون المختلفون إلى مستويات معينة من الدخل أو درجة الائتمان من أجل التأهل للحصول على واحدة بينما لا يزال آخرون يقدمون خيارات مضمونة وغير مضمونة لهذه القروض.

يعد التمويل الشخصي هو النوع الأكثر انتشارًا من القروض الائتمانية وغالبًا ما يستخدم لتمويل النفقات الكبيرة مثل حفلات الزفاف أو شراء المنازل. يميل الأشخاص إلى تقديم أسعار فائدة أقل من بطاقات الائتمان ويكون التأهل لها أسهل من التأهل للحصول على ملكية المنازل أو الرهون العقارية - إلا أنها قد لا تناسب الجميع ويجب دراستها بعناية قبل التوقيع على أي عقود.

يتيح الائتمان المتجدد للمقترض استخدام الأموال مرارًا وتكرارًا حتى يتم سدادها، عادةً من خلال بطاقات الائتمان التي تقدم هذا النوع من الاقتراض. عادةً ما يتقاضى المقرضون فائدة على أي رصيد مستحق خلال فترة السحب قبل أن يطلبوا منهم سداد أصل المبلغ بالإضافة إلى الفائدة خلال فترة السداد.

اسعار الفائدة

كما قلت، هذه هي القروض التي تم الحصول عليها من المقرضين. يتوقع المقرضون من المقترض أن يسدد هذه الأموال مع الفائدة خلال إطار زمني متفق عليه (مدة القرض)، بدءا من وقت استحقاق الدين. تُعرف المبالغ المستحقة السداد باسم مديري المدارس بينما تختلف معدلات العائد وفقًا للجدارة الائتمانية للمقترض وملف المخاطر - بشكل عام، يتمتع أولئك الذين حصلوا على درجات أعلى بمعدلات فائدة أقل من أولئك الذين لا يفعلون ذلك.

تختلف المضمونة وغير المضمونة في مستوى الأمان الخاص بها. تتطلب القروض المضمونة (https://www.forbrukslan.no/kredittlan/) دعمًا إضافيًا في شكل ملكية عقارية أو سيارة أو قارب لتزويد المقرضين بالثقة بأن أموالهم سيتم إرجاعها إذا تخلف المقترض عن السداد. وفي الوقت نفسه، تحمل القروض غير المضمونة مخاطر أكبر على المقرضين؛ ونتيجة لذلك، فإنها غالبا ما تحمل أسعار فائدة أعلى.

يقوم المقرضون بمراجعة المتقدمين لهم باستخدام معايير مختلفة. سيقوم المقرضون بتقييم المقترضين بناءً على عوامل مثل تقرير الائتمان الخاص بهم والقدرة على سداد الديون، مثل المهنة ومستوى التعليم، والكسب المحتمل ونسبة الدين إلى الدخل (DTI)؛ والذي يقيس مقدار الدخل الحالي الذي يذهب نحو سداد الديون؛ فهو يلعب دورًا أساسيًا في تحديد أهليتهم للحصول على هذه القروض.

يتم استخدام معدل النسبة السنوية (APR) كمقياس للتكلفة المرتبطة بالاقتراض، بما في ذلك جميع الرسوم والمصاريف. وهذا يجعل مقارنة البطاقات أو القروض المختلفة أسهل.

شروط السداد

تحدد شروط سداد قرض الائتمان التكلفة الإجمالية لاقتراض الأموال من المقرض، بما في ذلك مبلغ القرض وأسعار الفائدة والرسوم. كما أنها تتضمن تفاصيل تواريخ استحقاق الدفع وتكراره بالإضافة إلى حسابات الرسوم المتأخرة - من الضروري فهم هذه التفاصيل قبل الحصول على قرض.

يتم تحديد معظم شروط القرض في اتفاقية رسمية، وعادة ما تكون وثيقة رسمية تتضمن تفاصيل جميع جوانب العقد. وسيتضمن ذلك تفاصيل مثل سعر الفائدة وطول المدة. علاوة على ذلك، يحتفظ المقرضون في كثير من الأحيان بالحق في تغيير شروط القرض هذه من جانب واحد وفقًا لتقديرهم الخاص.

بمجرد التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي، سيقوم المُقرض الخاص بك بتقديم بيان مكتوب يوضح شروطه وأحكامه. وبمجرد مراجعته، إذا وافقوا على محتوياته، فيجب عليك التوقيع عليه وإيداع الأموال في غضون عدة أيام عمل في حسابك المصرفي.

يمكن سداد معظم أشكال الديون من خلال أقساط شهرية تغطي أصل الدين والفائدة. تُستخدم هذه الطريقة بشكل شائع عند سداد الرهون العقارية وقروض الطلاب وقروض السيارات؛ وقد تكون هناك أيضًا طرق للتفاوض مع الدائنين لجعل السداد أكثر سهولة.

متطلبات الضمانات

تتطلب بعض القروض ضمانات كجزء من عملية التقديم. عند تقديم ضمانات لتقليل مخاطر التخلف عن السداد بالنسبة للمقرضين، يمكن للمقترضين تقديم أصول ذات قيمة عادة مثل العقارات أو السيارات أو الحسابات النقدية كوعد منهم لتأمين المقرض - المعروف باسم القروض المضمونة؛ أولئك الذين لا يحتاجون إلى قروض شخصية مضمونة بدلاً من ذلك والتي لها متطلبات أهلية أقل وغالبًا ما تكون أسعار الفائدة أقل من نظيراتهم غير المضمونة.

على الرغم من أن العديد من المقرضين لا يطلبون ضمانات لجميع القروض، إلا أنه لا يزال من الضروري فهم شروط وأحكام القرض الخاص بك بشكل كامل قبل الموافقة عليه. ضع في اعتبارك أن الفشل في السداد قد يؤدي إلى الاستيلاء على الأصول المملوكة لك من قبل المُقرض الخاص بك إذا تعثر السداد؛ ومع ذلك، سيوفر معظمهم فترة سماح ممتدة حتى تتمكن من العمل معهم نحو ترتيبات بديلة للسداد.

قد تكون العقارات والسيارات والمخزون وحسابات القبض وحسابات التوفير الشخصية بمثابة ضمانات عند التقدم للحصول على القروض. يسمح بعض المقرضين أيضًا بأشياء ثمينة مثل المجوهرات والأعمال الفنية وعناصر التحصيل كضمان إذا كان ذلك مطلوبًا للموافقة على القروض. سيقوم المقرضون بتقييم قيمة الضمانات قبل تقديم الموافقة؛ في حالة استخدام المدخرات الشخصية، فمن المحتمل مصادرة أموال الضمان إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات في الموعد المحدد.

قد تكون قروض الضمانات حلاً جذابًا للأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان ويتطلعون إلى اقتراض مبالغ كبيرة من المال، ولكن يجب أن تدرك أن قروض الضمانات تحمل مخاطر أكبر ولها أسعار فائدة أعلى مقارنة بالقروض غير المضمونة. علاوة على ذلك، إذا لم تصل الدفعات في الوقت المحدد، فقد يتم الاستيلاء على ضماناتك من قبل جهات إنفاذ القانون، بل قد يتم مصادرتها مما يؤدي إلى إلحاق أضرار جسيمة بتصنيفك الائتماني.

كقاعدة عامة، يجب تجنب القروض المدعومة بالضمانات كلما أمكن ذلك، حيث أن هذه القروض تميل إلى أن تكون لديها معايير تأهيل أكثر صرامة وقد لا تناسب الجميع. علاوة على ذلك، سيقوم المُقرض الخاص بك بإجراء فحص ائتماني صعب قد يكون له تداعيات سلبية على درجاتك؛ لتقليل تأثيره السلبي، يمكنك محاولة التأهل المسبق مع العديد من المقرضين واختيار واحد بأقل سعر فائدة.